El mes pasado de mayo, en su informe anual de 2018, el Banco de España se mostraba sorprendido por la caída de la tasa de ahorro de los hogares frágiles. Para la entidad, resulta atractivo que muchos hayan comenzado a endeudarse más veloz de lo que su situación financiera recomendaría. La réplica al regulador se la dio la ministra de Economía, Nadia Calviño, con un razonamiento tan simple como contundente: si muchos hogares tienen contrariedades para llegar a final de mes, difícilmente van a poder ahorrar. Que se lo afirmen a los autónomos. Conforme una investigación publicado por la Fundación de Estudios de Economía Aplicada (Fedea), el 40% de los trabajadores por cuenta propia tienen una tasa de ahorro negativa. Dicho en plata, prácticamente la mitad de los autónomos españoles gastan más de lo que ingresan. El estudio, titulado «Capacidad económica y pautas de cotización y capacitación de pensiones de los autónomos en España: patentiza experimental en el intervalo 2008/2017», dibuja un panorama bastante sombrío sobre el ahorro de los trabajadores por cuenta propia. El trabajo toma como referencia la información de renta, gasto y consumo de la Encuesta Financiera de las Familias (EFF) que realizó el Banco de España en el año 2014, la más reciente libre. Conforme estos datos, la renta libre mediana de los autónomos –el término medio entre la mayor y la menor– es de 16.000 euros anuales. La consecuencia de tan reservados ingresos es que un 20% de ellos no es capaz de cubrir los gastos anuales del hogar con sus ingresos corrientes. El valor medio del ahorro total de estos hogares apenas alcanza los dos.000 euros por año. En el otro extremo, el 10% de los trabajadores por cuenta propia con mayores recursos tresdobla los recursos netos del autónomo mediano. Conforme el estudio, la capacidad económica aumenta sensiblemente en el rango de edades que anteceden a la jubilación. Los autónomos de entre 50 y 60 años de edad suman una renta mediana de 18.000 euros anuales, con un ahorro que roza los cinco.000 euros por año. Los que superan los 60 años de edad se aproximan a unos recursos medianos que rozan los 20.000 euros. El perfil logrado por el estudio es sensiblemente más débil en el conjunto de edad comprendido entre los 41 y los 50 años. La renta mediana libre en este conjunto apenas alcanza los 13.000 euros por año, con más del 20% de esta población en tasas negativas y un ahorro mediano que apenas alcanza los 1.400 euros anuales. El creador del informe, Alfonso R. Sánchez Martín, maestro de Cunef y de Fedea, asimismo calcula el ahorro efectivo colegido desde los niveles de consumo proporcionados por los hogares en la encuesta del Banco de España. Y el resultado es igualmente negativo. Más del 40% de los autónomos tienen cifras de ahorro negativo. El porcentaje es aún mayor cuando pone la lupa en el colectivo de trabajadores de entre 41 y 50 años. Tan escasa capacidad de ahorro podría derivar de una tendencia para cotizar por las bases elevadas. Mas solamente lejos de la realidad. Conforme el estudio, el 83% de los afiliados al Régimen Singular de Autónomos (RETA) a lo largo del intervalo 2008-2017 cotizó por la base mínima, con ligeras fluctuaciones en el tiempo. Y, con todo, si bien siendo el mínimo, «supone un enorme esmero para un conjunto amplísimo de autónomos, en especial en edades tempranas», concluye el trabajo. La cotización por la base mínima va menguando conforme avanza la edad. Es muy elevada hasta los 50 años. Desde entonces, se observa una caída considerable, sosteniendo una pauta sutilmente decreciente hasta la jubilación. Conforme una encuesta efectuada por la Federación Nacional de Asociaciones de Trabajadores Autónomos (ATA) para Fundación Mapfre, en el caso de los trabajadores por cuenta propia menores de 25 años, el 85,1% cotiza por la mínima. La explicación está en que la jubilación se percibe como más lejana y la sensación de que se marcha a padecer cualquier incidente asimismo se ve alejadísima en el tiempo. Exactamente el mismo trabajo concluye que el 38,2% de los autónomos elige la base mínima de cotización (944,4 euros, apenas 44 euros superior al Sueldo Mínimo Interprofesional) pues no tiene ingresos suficientes. Si los resultados del sondeo, efectuado a más de 1.800 trabajadores por cuenta propia, se trasladan a la realidad del campo, resulta que más de uno con dos millones de autónomos estarían en esta situación.

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